Cách thức và thủ tục vay theo lương tại ngân hàng
Với sự phổ biến của dịch vụ và sản phẩm cho vay tại các ngân hàng hiện nay; khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn để đáp ứng các nhu cầu về vay vốn hoặc vay tiêu dùng. Trong số đó vay tín chấp tại Ngân hàng và đặc biệt hình thức cho vay tín chấp theo lương luôn được khách hàng quan tâm nhiều nhất.
Đặc điểm của hình thức này là thủ tục vay theo lương đơn giản, nhanh chóng; khách hàng sẽ không cần thế chấp bất cứ tài sản đảm bảo nào tại Ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng vẫn cần phải nắm rõ những hồ sơ, thủ tục để chứng minh thu nhập để khoản vay được phê duyệt và giải ngân nhanh chóng.
I. Hồ sơ và thủ tục vay theo lương tại ngân hàng
Các hồ sơ cần chuẩn bị thông thường bao gồm:
- Giấy tờ liên quan đến hồ sơ pháp lý của người vay
- Chứng minh nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực
- Sổ hộ khẩu, hoặc xác nhận tạm trú, hoặc sổ tạm trú
- Ảnh thẻ 3×4
- Giấy tờ liên quan đến thu nhập khách hàng
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực/quyết định bổ nhiệm,v.v.
- Sao kê lương qua ngân hàng từ 3-6 tháng gần nhất (bản gốc)
- Phiếu lương, xác nhận thu nhập từ công ty, v.v
- Điều kiện về khách hàng được vay tín chấp theo lương
Do khoản vay được phê duyệt dựa trên cơ sở thu nhập từ nguồn lương của khách hàng do đó việc khách hàng phải đáp ứng một số điều kiện sau:
- Nằm trong độ tuổi lao động: từ 22 đến 55 tuổi với nữ và từ 22 đến 60 tuổi với nam
- Có thời gian làm việc trên 3-6 tháng tại nơi làm việc hiện tại
- Có thu nhập đều đặn tối thiểu từ 3 đến 5 triệu đồng trở lên…
Một lưu ý nhỏ ngoài việc chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ trên để bổ sung vào thủ tục vay theo lương, khách hàng cần cung cấp số điện thoại cố định nơi làm việc để cho việc thẩm định hồ sơ vay được nhanh chóng.
II. Các hình thức chứng minh thu nhập được Ngân hàng chấp nhận để vay tín chấp
Hiện nay có 2 hình thức chứng minh lương được Ngân hàng chấp nhận, đó là chứng mình lương qua bảng lương và chứng minh qua sao kê tài khoản trả lương.
- Chứng minh lương qua bảng lương, xác nhận lương
Đây là hình thức chứng minh lương/ thu nhập đối với cá nhân khách hàng được nhận trả lương qua tiền mặt. Với hình thức chứng minh lương này; bảng lương của khách hàng cần phải được đóng dấu bởi công ty đang làm việc. Thời gian nhận lương của khách hàng tối thiểu từ 3-6 tháng trở lên và có hợp đồng lao động chính thức từ 1 năm.
- Chứng minh lương qua sao kê tài khoản lương
Khách hàng được công ty, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản Ngân hàng sẽ được ưu tiên cho vay vốn qua lương. Khác với bảng lương cần đóng dấu xác nhận của nơi làm việc thì khách hàng có tài khoản trả lương qua Ngân hàng sẽ được Ngân hàng sao kê 3-6 tháng lương gần nhất và đóng dấu xác nhận bởi ngân hàng.Có nên vay thấu chi không? Khi nào nên vay thấu chi?
2.1 Thời gian và hạn mức số tiền được vay tín chấp theo lương tối đa là bao nhiêu?
Mỗi Ngân hàng đều có những quy định khác nhau về hạn mức tối đa cho vay theo lương. Theo đa số các Ngân hàng hiện nay thì hạn mức cho vay từ 3 đến 12 lần lương. Cùng một Ngân hàng, những hồ sơ tốt sẽ được hạn mức cho vay tốt hơn.
Thời gian vay vốn qua lương phụ thuộc nhu cầu của khách hàng và theo đánh giá của ngân hàng.. Thời gian vay linh hoạt thấp nhất là 6 tháng và có thể tới 5 năm
2.2 Lãi suất cho vay tín chấp theo lương và thời gian giải ngân
Lãi suất cho vay đối với hình thức trả lương qua tài khoản ngân hàng sẽ được ưu đãi hơn sơ với trả lương tiền mặt. Ngoài ra, nếu công ty của bạn thuộc nhóm khách hàng được ngân hàng ưu tiên ( công ty là khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng) thì việc vay vốn dành cho nhân viên công ty cũng sẽ được các ngân hàng ưu đãi hơn và hỗ trợ nhanh chóng hơn.Thời gian giải ngân thông thường sẽ diễn ra ngay sau khi hồ sơ được chấp nhận
III. Những điều cần lưu ý khi vay tín chấp theo lương
Mặc dù có nhiều ưu điểm như thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân số vốn vay nhanh chóng, điều kiện cho vay dễ dàng,…những khách hàng khi sử dụng gói vay tín chấp theo lương vẫn cần lưu ý những điều dưới đây:
- Lãi suất vay tín chấp theo lương cao hơn các hình thức vay khác
So với các hình thức vay khác, hình thức vay tín chấp bằng lương được áp dụng mức lãi suất cao hơn. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất như vậy để bù đắp các chi phí về thẩm định, về vốn và để hạn chế rủi ro. Khi trả nợ trước thời hạn trong hợp đồng vay tín chấp lương, người vay cũng bị tính phí phạt. Mức phí này phụ thuộc vào thời gian khách hàng tất toán hợp đồng.
- Tìm hiểu kỹ về các phương án tính lãi suất cho vay
Các phương án tính lãi suất phổ biến được các ngân hàng áp dụng hiện nay gồm: lãi suất cố định và lãi suất giảm dần. Trong đó, lãi suất cố định là phương án tính lãi không đổi trong suốt quá trình trả nợ so với lãi được tính theo khoản vay ban đầu. Lãi suất giảm dẫn là phương án tính lãi suất giảm dần theo số dư nợ của khách hàng giảm mỗi tháng, mỗi quý hoặc mỗi năm.
- Lập kế hoạch tài chính và trả nợ rõ ràng
Khi quyết định vay tín chấp theo lương, bạn cần xây dựng một kế hoạch tài chính rõ ràng theo mức lương của mình hàng tháng. Bạn chỉ nên dùng khoảng 40% thu nhập của mình để trả nợ ngân hàng để đảm bảo mọi chi tiêu sinh hoạt của mình không bị ảnh hưởng. Quan trọng nhất, bạn cần biết chính xác khả năng thanh toán nợ ngân hàng của mình nếu không muốn phải rơi vào tình trạng đi vay nợ mới đê trả nợ cũ.
- Đọc kỹ mọi điều khoản quy định trong hợp đồng vay tín chấp
Đa số các loại giấy tờ trong hợp đồng vay tín chấp theo lương đều làm theo mẫu của ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng không nên vì thế mà chủ quan bỏ qua các điều khoản trong hợp đồng. Người vay nên đọc thật kỹ và yêu cầu nhân viên ngân hàng giải thích đối với những điều khoản mình chưa rõ. Đó là cách tốt nhất giúp bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ ngân hàng đúng hạn và là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi của mình khi vay vốn.
Như vậy, để vay tín chấp theo lương; khách hàng chỉ cần có công việc ổn định và hưởng lương đều đặn hàng tháng. Với những lợi ích và đặc điểm nổi bật; hình thức vay vốn ngân hàng qua lương chắc chắn sẽ giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính của mình một cách nhanh chóng nhất.