Nhu cầu vay vốn Ngân hàng để phục vụ cho đời sống đã không còn xa lạ, mà còn trở thành một trong những nhu cầu thiết yếu. Thế nhưng, việc lựa chọn Ngân hàng phù hợp với khả năng chi trả của bản thân cũng chẳng dễ dàng vì quá nhiều sự lựa chọn từ nhiều Ngân hàng khách nhau. Vì thế, Onlinebank sẽ đưa ra các tiêu chí lựa chọn Ngân hàng vay vốn cho bạn tham khảo, để bạn có thể tìm được cho mình Ngân hàng nào phù hợp để lựa chọn và những rủi ro cần phải chú ý.
Tiêu chí lựa chọn Ngân hàng vay vốn
1. Tiêu chí lựa chọn Ngân hàng vay vốn
1.1. Lãi suất
Yếu tố cần quan tâm nhất khi vay vốn đó là lãi suất. Lãi suất là yếu tố quyết định khoản chi trả của bạn nhiều hay ít trong suốt quá trình vay.
Vì thế, khách hàng dễ bị hấp dẫn bởi các mức lãi suất thấp, mà quên mất rằng những mức này áp dụng cho thời gian nào.
Đôi khi không hẳn mức lãi suất thấp sẽ là phương án tốt nhất, bởi vì với xu thế hiện tại là vào thời điểm các Ngân hàng đang đua nhau để tìm kiếm khách hàng nên sẽ tạo ra nhiều gói ưu đãi, với lãi suất hấp dẫn trong khoản thời gian đầu. Sau khoản thời gian áp dụng mức lãi suất ưu đãi thì thường sẽ là mức lãi suất cao, có biên độ chênh lệch từ 3% đến 4%, khiến cho khách hàng khó khăn trong việc chi phí thanh toán tăng cao.
1.2. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay cũng là một trong những yếu tố quan trọng không kém, vì mỗi Ngân hàng sẽ có mỗi mức thời gian cho vay khác nhau như: 7 năm, 10 năm, 20 năm hoặc lâu hơn. Bạn phải dựa vào khả năng thu nhập của bản thân để tính toán thật kỹ, vì nếu bạn chọn thời gian ngắn hạn thì áp lực chi trả sẽ rất cao, nhưng nếu chọn thời gian dài hạn thì áp lực chi trả sẽ giảm nhưng sẽ phải tốn mức chi phí lớn trong khoảng thời gian kéo dài.
Vì vậy, mỗi khách hàng cần phải xem xét rõ thời gian dự tính để chi trả khoản vay phù hợp, trước khi quyết định vay trong khoản thời gian nào đó.
1.3. Hạn mức cho vay
Mỗi gia đình, mỗi điều kiện hoàn cảnh thì sẽ có hạn mức cho vay khác nhau. Thường thì những khoản vay sẽ được định mức dựa trên tài sản bạn đang có và tỷ lệ cho vay từ 70% đến 100% số vốn cần vay.
Vay số vốn cao thì đòi hỏi lãi suất và số tiền gốc chi trả cũng lớn theo, khiến áp lực chi trả hàng tháng tăng cao. Vậy nên khách hàng nên cân nhắc mức khoản vay phù hợp để giảm bớt áp lực chi trả về sau.
1.4. Điều kiện cho vay
Tùy vào mỗi Ngân hàng sẽ có những quy định cũng như yêu cầu riêng, đối với khách hàng có nhu cầu vay. Nhưng hầu hết các cá nhân, gia đình đều phải đảm bảo được các yếu tố sau:
- Là công dân nước Việt Nam
- Có mức thu nhập ổn định
- Có tài sản thế chấp, nhà, BĐS…
- Không có nợ xấu
1.5. Thời gian xét duyệt hồ sơ
Có lẽ mọi người sẽ bỏ lơ vì cho rằng yếu tố này không quan trọng, nhưng thực tế đây cũng là một trong những yếu tố cần lưu ý, vì nó không chỉ giúp cho khách hàng rút ngắn thời gian mà giảm chi phí trong vấn đề công chứng nhiều giấy tờ liên quan.
Với mỗi ngân hàng sẽ có thời hạn xét tuyển hồ sơ dài ngắn khác nhau. Nếu hồ sơ của bạn được xét duyệt một cách nhanh chóng thì sẽ không xảy ra vấn đề gì, nhưng một ngân hàng có quy trình cho vay rườm ra, thủ tục hành chính phức tạp thì chắc chắn việc phê duyệt sẽ mất rất nhiều thời gian.
Thời gian xét duyệt nhanh sẽ tránh khách hàng phải chờ đợi, hoặc bỏ lỡ cơ hội mua bán, khiến chúng ta phải đi lại nhiều lần, bổ sung giấy tờ mất thời gian dẫn tới không hiệu quả.
1.6. Phí phạt trả nợ trước hạn
Công thức tính phạt trả nợ trước hạn:
= Khoản trả trước x Lãi suất phạt trả trước * Thời gian trả trước
Lãi suất phạt trả trước thường chia theo các mốc thời gian: trước 1 năm, 1-2 năm, và thường không phạt sau 4 năm kể từ lúc giải ngân. Biết được điều này, khách hàng có thể cân đối thời gian trả trước và tính dòng tiền để hạn chế lãi phạt
2. Những rủi ro khi đi vay vốn Ngân hàng
2.1. Rủi ro về lãi suất
Đối với lãi suất cố định thì khách hàng sẽ bị thiệt nếu có sự biến động lãi suất trên thị trường giảm, khách hàng vẫn phải chi trả theo mức lãi suất thỏa thuận với Ngân hàng, điều này sẽ gây ra tổn thất cho khách hàng. Nhưng khi lãi suất thị trường tăng cao thì khách hàng được lợi khi giữ im mức lãi suất thỏa thuận mà không bị thay đổi.
Đối với lãi suất thả nổi thì có phần lợi thế hơn khi thay đổi theo sự biến động của lãi suất trên thị trường, nhưng nếu lãi suất thị trường luôn tăng cao thì khách hàng cũng sẽ thiệt hại không nhỏ.
Mức lãi suất được áp dụng cho người đi vay trong suốt thời gian vay. Vì vậy dù khách hàng lựa chọn lãi suất thả nổi hay cố định, thì đều sẽ mang lại mức rủi ro khác nhau phụ thuộc vào sự tính toán, linh hoạt của từng khách hàng.
2.2. Rủi ro về phí phạt
Trả trước hạn: Khách hàng có nhu cầu thanh toán vốn vay trước thời hạn thì cũng sẽ bị phạt nên cần cân nhắc khoản vay và thời gian chi trả sao cho hợp lý, tránh trường hợp mất tiền oan.
Trả quá hạn: Khách hàng khi vay vốn sẽ có thời gian cố định hàng tháng để thanh toán cho Ngân hàng, khi khách hàng trễ hạn thì sẽ có mức phạt cao hay thấp tùy vào số ngày mà khách hàng trễ hẹn. Thường thì số tiền vay càng cao thì mức phí phạt cũng sẽ cao theo.
Nếu trễ hạn quá lâu, vượt quá số ngày quy định thì khách hàng sẽ được đưa vào nhóm nợ xấu và có thể mất khả năng vay vốn từ các Ngân hàng khác.
2.3. Rủi ro kinh tế
Bạn phải cân nhắc số vốn vay với khả năng chi trả cho bản thân, tránh trường hợp số vốn vay quá nhiều nhưng khả năng chi trả về sau lại không đảm bảo dẫn đến nợ xấu, trường hợp tệ nhất là có sự can thiệt các cơ quan thẩm quyền và tịch thu tài sản.
Onlinebank hy vọng với những kiến thức bổ sung trên, có thể phần nào giúp khách hàng lựa chọn cho mình Ngân hàng phù hợp với điều kiện, cũng như khả năng chi trả của bản thân, để có thể tránh được những rủi ro có thể gặp phải khi vay vốn.
