Lãi suất thả nổi – con dao hai lưỡi
Khi tiến hành vay vốn thế chấp, việc lựa chọn phương thức trả lãi hợp lý là điều rất quan trọng. Tuy nhiên để thực hiện được điều đó nhằm tối ưu hóa phương án cho vay đồng thời tránh được những rủi ro đáng tiếc về lãi suất lại là điều không hề đơn giản.Chọn lãi suất thả nổi hay không? Nếu chọn thì được lợi gì? Có rủi ro nào như thế nào?… là những thắc mắc chung của nhiều khách hàng khi đi vay vốn ngân hàng.
- Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là hình thức lãi suất “đối nghịch” với lãi suất cố định. Ở lãi suất cố định, người vay trả góp sẽ trả cùng một số tiền trong một tháng theo một mức lãi suất được ấn định cụ thể. Mức lãi suất này sẽ không phụ thuộc vào sự lên xuống của thị trường mà thay đổi trong suốt thời gian vay.
Còn đối với lãi suất thả nổi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ trong thời gian vay, thông thường các ngân hàng có thời gian điều chỉnh là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần, thậm chí có thể có cả 1 năm/lần.
Sự chênh lệch lãi suất vay chủ yếu dựa vào tính biến động của thị trường. Nếu mức lãi suất chung ở thị trường xuống thấp, lãi suất của khách hàng vay vốn sẽ giảm theo và ngược lại.
- Cách tính
Lãi suất thả nổi biến động theo thời gian, nhưng mức điều chỉnh lãi suất dựa trên sự thỏa thuận giữa người đi vay và ngân hàng, được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn.
Hình thức thả nổi sẽ được điều chỉnh theo thời gian thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.
Công thức tính như sau:
Lãi suất = số tiền vay/thời gian thế chấp (tính theo tháng) + số tiền vay * mức lãi suất
- Ưu và nhược điểm
Lãi suất thả nổi dựa vào sự biến động của lãi suất thị trường nên nó sẽ có những ưu điểm và nhược điểm riêng như:
Ưu điểm: Thị trường không bao giờ là một mặt phẳng đứng yên mà luôn luôn biến động. Cho nên lãi suất thả nổi giống như một “chiếc phao” lên xuống nhịp nhàng theo sự biến động này. Khi lãi suất thị trường giảm thì số tiền lãi mà bạn phải thanh toán cho ngân hàng sẽ thấp hơn.
Nhược điểm: Chọn lãi suất thả nổi giống như “con dao hai lưỡi”. Lãi suất thả nổi là “chiếc phao” thay đổi theo thị trường, nếu gặp điều kiện thuận lợi khách hàng sẽ chỉ phải trả tiền lãi thấp; Còn nếu ngoài thị trường mức lãi cao thì đương nhiên khách vay vốn phải trả số tiền lãi cao. Khi lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng sẽ nhiều hơn (vì phải chịu điều chỉnh mức lãi suất cao hơn).
Mặt khác khi lựa chọn hình thức thả nổi, khách hàng thường chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên (nếu không tính khuyễn mãi), bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi lãi suất thay đổi theo thị trường vì vậy khách hàng sẽ khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.
Hầu hết các khách hàng vay tiền ngân hàng đều xem lãi suất thả nổi giống như con dao hai lưỡi bởi sự biến động không ngừng của nó. Khách hàng chỉ có thể tính toán được số tiền lãi cần trả trong thời gian đầu, về sau sẽ khó tính được
Vì vậy nhiều người lo sợ không thể kham nổi tiền trả lãi nếu chẳng may mức lãi suất chung tăng cao đột biến.
- Nên chọn vay theo lãi suất thả nổi khi nào?
Tuy thiếu tính ổn định, không tạo nhiều cảm giác an toàn nhưng nếu chịu khó tính toán, xem xét kỹ càng kế hoạch tài chính thì lãi suất trả nổi vẫn mang lại nhiều lợi ích cho người vay.
Bạn nên chọn hình thức tính lãi này trong những trường hợp sau:
- Bạn tự tin mình là người biết và hiểu quy luật, tình hình lên xuống thay đổi của thị trường lãi suất.
- Bạn nắm và hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để có thể thu xếp tài chính đáo hạn trước khi mức lãi suất bị điều chỉnh tăng lên.
- Bạn có dự định vay vốn trong dài hạn, nếu vay ngắn hạn bạn có nguy cơ rất cao phải đối mặt với tiền lãi lớn nếu mức lãi suất tăng nhanh, từ đó chịu áp lực tài chính không nhỏ.
- Bạn có kỹ năng cân đối tài chính tốt dựa trên thu nhập bản thân. Nếu bạn cảm thấy khả năng của mình vẫn trả được tiền nợ ngân hàng trong trường hợp % lãi suất tăng cao thì việc chọn lựa lãi suất thả nổi hoàn toàn không có vấn đề gì.
Lưu ý: Khi chọn hình thức này, bạn nên xem kỹ về cách tính lãi suất, phí phạt nếu nộp trễ, dự báo % biên độ biến đổi lãi… từ ngân hàng để tránh tình trạng mập mờ khiến mình bị mất quyền lợi trong tương lai.
Tóm lại nếu biết tính toán, cân nhắc cẩn thận về khả năng tài chính của mình thì khách hàng khi vay vốn ngân hàng hoàn toàn có khả năng có được lợi ích và hạn chế rủi ro từ lãi suất thả nổi.
Nếu bạn cần tư vấn thêm về lãi suất hoặc muốn so sánh lãi suất vay hiện tại của các ngân hàng cũng như muốn vay vốn đảm bảo có thể liên hệ ngay với Onlinebank.com.vn để được các chuyên gia tài chính từ các ngân hàng tư vấn miễn phí.