Việc vay ngân hàng để mua nhà hiện nay rất phổ biến và dễ dàng hơn trước. Vậy thủ tục vay, điều kiện vay hay những kinh nghiệm cần biết khi muốn vay tiền mua nhà là gì?
- Vay vốn mua nhà dự án là gì?
Vay vốn mua nhà dự án là hình thức vay để mua một căn nhà và sẽ thế chấp bằng chính căn nhà dự án đó. Đây là một trong những gói vay phổ biến được nhiều khách hàng lựa chọn khi mong muốn có một nơi ở ổn định mà vẫn chưa tích góp được đủ số tiền cần thiết.
Việc vay vốn mua nhà dự án giúp họ chi trả phần nào gánh nặng cho căn nhà mơ ước và có thể trả góp trong nhiều năm sau đó. Trên thực tế các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói vay vốn mua nhà khác nhau, với lãi suất vay trả góp đa dạng và thời gian trả góp có thể lên tới 15 – 25 năm.
Đặc điểm:
Thời hạn vay: Từ 10 – 25 năm
Hạn mức cho vay lên tới 80% giá trị căn hộ nếu được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, và lên đến 100% nếu được đảm bảo bằng tài sản độc lập khác
Lãi tính trên dư nợ thực tế, giảm dần bảo vệ quyền lợi của khách hàng
Phương thức trả nợ linh hoạt: Định kỳ hàng tháng, hàng quý, bán niên.
Thời hạn vay vốn mua nhà dự án kéo dài tới 240 tháng kể từ lần giải ngân đầu tiên
Thủ tục đơn giản, duyệt hồ sơ nhanh chóng trong 7 ngày làm việc
Lãi suất cho vay cạnh tranh, theo các ưu đãi của ngân hàng trong từng thời kỳ
Phương thức trả gốc, lãi linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng và quy định của ngân hàng
Các chương trình ưu đãi khác do chủ đầu tư cung cấp khi khách hàng mua căn hộ.
- Lợi ích và rủi ro khi vay ngân hàng mua nhà
2.1 Lợi ích của vay ngân hàng mua nhà
Chọn lựa hình thức vay ngân hàng để mua nhà giúp nhiều gia đình thực hiện được ước mơ sở hữu ngôi nhà mơ ước dễ dàng hơn. Những lợi ích của vay ngân hàng mua nhà:
Cơ hội sở hữu căn hộ ngay cả khi chưa có đủ năng lực tài chính chi trả cho toàn bộ giá trị căn nhà.
Chọn được căn hộ như ưng ý với các khoản vay hấp dẫn, nhận đươc nhiều dự án cho vay nhiều ưu đãi.
Có thể chọn nhiều gói vay trả ngắn hạn hoặc dài hơn, mức lãi suất phù hợp.
2.2 Rủi ro khi mua nhà bằng vay ngân hàng
Nhiều dự án không đảm bảo tính khả thi cao, có khả năng trì hoãn khiến người mua nhà không thể nhận căn hộ như dự định.
Mức lãi suất có thể thay đổi thất thường, dẫn đến tình trạng người mua căn hộ gặp lúng túng khi chi trả. Bên ngân hàng không có đủ năng lực kiểm soát lãi suất, vô tình tạo ra các căn bẫy lãi suất cho người đi vay.
Thủ tục xin vay căn hộ rườm rà, tốn kém nhiều thời gian chứng minh năng lực hoàn trả, giấy tờ thỏa điều kiện yêu cầu và khả năng được chấp thuận bởi ngân hàng không cao.
Có thể phải chi trả cho phí trả nợ trước hạn nếu thời hạn trả nợ không đúng thời điểm.
2.3 Những quy định pháp luật về vay vốn mua nhà
Việc thế chấp nhà dự án được pháp luật theo Khoản 1 Điều 147 Luật nhà ở năm 2014 quy định, chủ đầu tư dự án xây dựng nhà ở được thế chấp dự án hoặc nhà ở xây dựng trong dự án tại tổ chức tín dụng đang hoạt động trong nước để vay vốn cho việc đầu tư dự án hoặc xây dựng nhà ở đó. Việc thế chấp dự án để vay vốn đầu tư dự án là hoạt động bình thường của doanh nghiệp, chủ đầu tư và được pháp luật cho phép.
Như vậy chắc chắn một điều rằng việc nhiều dự án nhà chung cư đang thế chấp ngân hàng là hoàn toàn bình thường, người mua nhà không cần thiết phải quá lo lắng. Tuy nhiên khi mua nhà tại các dự án đang thế chấp ngân hàng, cần phải thận trọng từng bước để tránh các tranh chấp mà sau cùng người thiệt thòi là mình.
Trường hợp người mua nhà biết dự án đã bị thế chấp mà vẫn đồng ý mua thì có thể phải chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn:
Thứ nhất, khi thế chấp dự án, chủ đầu tư đã giao bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng liên quan đến dự án, chung cư đó cho ngân hàng nên việc sang tên chuyển nhượng cho người mua có thể gặp khó khăn, phức tạp và mất nhiều thời gian.
Thứ hai, trong trường hợp chủ đầu tư không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ lãi, nợ vay đối với ngân hàng thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm là chung cư. Dự án đã thế chấp và thứ tự xử lý tài sản bảo đảm là ưu tiên theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm và ưu tiên thanh toán cho giao dịch bảo đảm có đăng ký (khoản 1, khoản 2 Điều 325 Bộ luật Dân sự), tức là ưu tiên thanh toán cho ngân hàng dự án, chung cư đã thế chấp. Khi đó, người mua nhà chỉ có thể đòi lại quyền lợi của mình bằng cách buộc chủ đầu tư hoàn trả tiền bồi thường thiệt hại… Tuy nhiên việc này vô cùng khó khăn và khả năng người mua nhà được bồi thường là rất không khả thi.
Thứ ba, việc mua nhà đã bị thế chấp sẽ bị ràng buộc bởi nhiều quan hệ phức tạp. Người mua nhà không cẩn thận rất có thể đánh mất quyền lợi của mình và phải đối mặt với nhiều rủi ro tranh chấp cao.
Vì vậy, để tránh rủi ro người mua nhà cần phải:
Yêu cầu chủ đầu tư trình bày đủ giấy tờ chứng minh ngôi nhà đó đã được giải chấp, đủ điều kiện để mua bán, cho thuê mua… trước khi ký hợp đồng.
Trong trường hợp người mua nhà biết ngôi nhà đó bị thế chấp nhưng chủ đầu tư vẫn bán thì yêu cầu chủ đầu tư cung cấp các giấy tờ chứng minh ngân hàng chấp thuận cho chủ đầu tư được bán nhà, căn hộ hình thành trong tương lai để huy động vốn. (Điều 147 Luật nhà ở cho phép chủ đầu tư được rao bán, cho thuê nhà ở hình thành trong tương lai với khách hàng nếu bên góp vốn, bên mua, thuê mua nhà ở và bên nhận thế chấp đồng ý).
Cuối cùng, khách hàng không bao giờ trả tiền trước hoặc chỉ trả tiền như đi thuê thôi, chỉ khi nào trong tay cầm chắc sổ đỏ mới trả toàn bộ số tiền còn lại cho chủ đầu tư.
- Yếu tố để chọn ngân hàng phù hợp với mình
3.1 Địa điểm và mạng lưới
Yếu tố đầu tiên khi và đáng quan tâm nhất bạn muốn chọn một ngân hàng làm đối tác là điểm giao dịch hàng ngân hàng ấy phải nằm ở vị trí thuận lợi cho những giao dịch của bạn, như phải gần nhà hoặc doanh nghiệp của bạn. Điểm giao dịch ngân hàng cũng phải đảm bảo thuận tiện trong giao thông, đi lại. Có nơi để xe, an ninh tốt cũng là tiêu chí quan trọng cần được cân nhắc.
3.2 Đáp ứng tốt các nhu cầu tương lai
Yếu tố thứ hai mà bạn cần quan tâm là mỗi ngân hàng có một ưu thế khác nhau, hay nói một cách khác là mỗi ngân hàng có những dịch vụ ưu thế để cung cấp cho các khách hàng của mình. Chính vì lẽ đó, bạn hãy định lượng những giao dịch trong tương lai của cá nhân hoặc doanh nghiệp mình để có thể chọn một ngân hàng có ưu thế về các dịch vụ đáp ứng được tối đa các nhu cầu giao dịch trong tương lai của bạn.
3.3 Quan hệ truyền thống, gắn kết
Bản thân các ngân hàng luôn đánh giá cao các khách hàng có mối quan hệ thân thiết, lâu dài và họ cũng có những chính sách ưu đãi cho các khách hàng truyền thống, gắn kết. Vì vậy, yếu tố thứ ba cần quan tâm là mức độ gắn kết trong quan hệ với ngân hàng.
3.4 Đầy đủ thông tin về ngân hàng
Trong một thời đại thông tin mở, tất cả các ngân hàng đều có những kênh thông tin chính thống của họ để phục vụ khách hàng, như trang web, đường dây nóng tư vấn, thông tin liên quan đến dịch vụ của ngân hàng… Trước khi mở tài khoản, bạn nên tìm hiểu đầy đủ thông tin về ngân hàng đó.
3.5 Cân nhắc số lượng tài khoản
Một yếu tố cũng không nên bỏ qua là bạn không nên mở quá nhiều tài khoản, chỉ một hoặc hai tài khoản là đủ. Bởi lẽ, mở nhiều tài khoản có thể khiến việc quản lý và sử dụng sẽ không hiệu quả, dẫn đến lãng phí không cần thiết.
- Cổng so sánh lãi suất vay các ngân hàng
Bên cạnh tự bản thân tìm hiểu các thông tin về hàng loạt các ngân hàng hiện tại để tìm ra được một ngân hàng phù hợp với mình là một điều không hề dễ dàng và tiêu tốn rất nhiều thời gian của bạn.
Nếu bạn là một người bận rộn, không có nhiều thời gian dành ra để tự mình tìm hiểu thì có thể dẫn đến sai lầm khi chọn ngân hàng và điều đó vô cùng tai hại. Nó không chỉ ảnh hưởng đến lợi ích của bản thân khi đi vay mà cũng có thể kéo theo nhiều hệ lụy nghiêm trọng khác.
Chính vì vậy, nếu bạn đang có nhu cầu về tài chính thì điều đầu tiên bạn cần làm là ghé ngay onlinebank.com.vn để nhận được sự tư vấn nhiệt tình từ các chuyên gia của Onlinebank về thông tin của tất cả các ngân hàng hiện có ở Việt Nam.
Hơn hết là bạn có thể dễ dàng so sánh các mức lãi suất được áp dụng của từng ngân hàng mà không cần phải bỏ quá nhiều thời gian của mình mà vẫn có kết quả mong muốn. Từ đó bạn có thể dễ dàng tìm được ngân hàng phù hợp nhất với nhu cầu hiện tại.
- Lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà
Xem xét và chọn lựa kĩ càng dự án căn hộ phù hợp trước khi quyết định vay ngân hàng mua nhà luôn là một trong những việc làm quan trọng.
Những điều cần lưu ý khi quyết định vay ngân hàng mua nhà:
– Đảm bảo có một khoản tiền tiết kiệm có giá trị ít nhất 30% tài sản. Thuận lợi hơn nên có khoản tích lũy tương đương với 50% giá trị căn nhà và chi trả 50% còn lại trong thời gian thỏa thuận.
– Nắm vững được các nguyên tắc, thỏa thuận khi đi vay. Đa số các ngân hàng chào mức lãi suất 7,5 – 8% nhưng chỉ trong 6-12 tháng đầu tiên, từ tháng thứ 13 nhiều ngân hàng áp dụng tăng mức lãi suất theo nguyên tắc lãi suất thả nổi, gây nhiều bất ngờ cho người đi vay.
– Luôn biết duy trì nguồn thu nhập ổn định cho mình nhằm tạo cơ sở tài chính vững chắc, đảm bảo luôn có đủ khả năng chi trả.
– Biết tự đánh giá khả năng thanh toán của cá nhân trước khi đưa ra quyết định vay mua nhà. Khả năng thanh toán dựa trên 3 yếu tố: Khả năng tài chính cá nhân, khả năng tài chính hỗ trợ và khả năng trả nợ.
– Chọn lựa căn hộ, loại hình căn hộ phù hợp với khả năng chi trả càng sớm càng tốt, không nền tham vọng chọn lựa căn hộ quá sức với khả năng tài chính hiện tại.
– Lưu ý đến thời gian vay, thời gian đáo hạn, tính toán chia đều chi phí để đảm bảo trả đúng số nợ cho ngân hàng theo định kỳ.
– Có những chính sách chủ động đối phó với lãi suất thả nổ. Ví dụ như: lãi suất thả nổi có thể ước tính tăng đến 30%, cộng thêm các chi phí đột viến bât sngờ, khi trừ các khoản chi tiêu thì đảm bảo còn 15% số tiền trả ngân hàng.
– Cân nhắc thời điểm trả nợ và lưu ý đến các khoản phí trả nợ trước hạn.
– Khảo sát mức giá căn hộ của nhiều dự án khác nhau một cách kĩ lưỡng.
– Nắm bắt cụ thể, rõ ràng mọi thông tin của dự án. Đảm bảo dự án căn hộ thỏa mãn được các tiêu chí giá cả, vị trí tọa lạc, lãi suất, điều kiện thanh toán, thời gian đáo hạn, thời gian bàn giao nhà, dịch vụ khuyến mãi kèm theo như hỗ trợ vat vốn, tăng phần trăm chiết khấu, tặng các gói nội thất…
