Khi chưa có kinh nghiệm vay tiền mua nhà, một số người cho rằng đây là một quyết định mạo hiểm. Đó là do họ chưa tìm được ngân hàng hỗ trợ tốt nhất, phải chấp nhận mức lãi suất cao với điều kiện vay ngặt nghèo. Tuy nhiên ngược lại ở nhiều cá nhân và gia đình, họ vẫn lựa chọn phương án này vì đã tìm hiểu kỹ thông tin và nắm rõ những bí quyết quan trọng.
1. Kinh nghiệm vay tiền mua nhà – Nên hay không?
Đối với cá nhân, gia đình có thu nhập trung bình – thấp, giải pháp vay ngân hàng mua nhà mang đến nhiều lợi ích:
- Cơ hội sở hữu ngôi nhà/căn hộ ngay cả khi tài chính hạn hẹp.
- Hưởng nhiều chương trình ưu đãi vay từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị hỗ trợ tài chính tốt, mang tính dài hạn.
- Vay mua nhà giúp bạn an tâm về tính pháp lý của ngôi nhà/căn hộ. Bởi trước khi giải ngân, ngân hàng đã thẩm định mọi thứ, kể cả tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín của chủ đầu tư, các tiện ích…
- Có thể thế chấp chính căn nhà đang vay mua nếu không có sẵn tài sản thế chấp giá trị cao.
Nếu ở Mỹ, các bạn trẻ thường vay tiền mua nhà từ rất sớm thì tại Việt Nam, đa số sẽ chọn cột mốc 30 tuổi. Thậm chí một số người sau 30 tuổi vẫn còn tỏ ra khá dè dặt với quyết định này vì lo sợ những rủi ro xuất phát từ chủ đầu tư phá sản, lãi suất ngân hàng thay đổi thất thường, chịu mức phí chi trả nợ trước hạn, thủ tục xin vay phức tạp…
2. Kinh nghiệm vay tiền mua nhà từ các chuyên gia
2.1 Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?
Khi chọn vay mua nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính căn nhà đó với ngân hàng (khi căn nhà có đầy đủ giấy tờ pháp lý). Đồng thời, khách hàng cũng có nhiều lựa chọn ngân hàng muốn vay, có thể vay tại các ngân hàng khác nhau với mức lãi suất phù hợp.
Nếu lựa chọn vay mua nhà với dự án đang xây dựng, người vay mua nhà sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này lại giới hạn ngân hàng cho vay. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư.
Với những phân tích trên, bạn nên cân nhắc tình hình hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay ngân hàng.
2.2 Cần có vốn sẵn khoảng 30% giá trị ngôi nhà
Theo các chuyên gia, bạn cần có sẵn một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Số vốn bạn cần vay ngân hàng khoảng 60-70% giá trị ngôi nhà.
2.3 Đọc kỹ hợp đồng vay vốn
Trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, bạn nên đọc các điều khoản hợp đồng. Nếu chưa rõ, bạn cần trao đổi với nhân viên tín dụng và yêu cầu cập nhật cụ thể các cam kết ưu đãi vào trong hợp đồng.
Đặc biệt, bạn cần quan tâm đến mức phí phạt cụ thể trên hợp đồng. Nếu trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn. Nếu trả nợ trước hạn, ngân hàng áp dụng mức phí phạt 1 – 3% trên dư nợ.
Sau khi ký kết, người vay cần phải giữ 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của ngân hàng).
2.4 Hiểu đúng lãi suất vay ngân hàng
Hiện các ngân hàng áp dụng 02 hình thức tính lãi: tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. Theo đó, lãi suất tính trên dư nợ ban đầu thường thấp hơn dư nợ giảm dần. Tuy nhiên nếu xem xét tổng khoản tiền lãi khách hàng phải trả theo phương thức tính dư nợ ban đầu đôi khi lại nhiều hơn phương thức tính theo dư nợ giảm dần. Vì vậy khi đi vay, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ xem trường hợp của mình nên áp dụng cách tính lãi nào để có lợi nhất.
Ngoài ra, lãi suất ưu đãi cũng là yếu tố cần được chú trọng. Người đi vay nên quan tâm thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi để chủ động hơn trong tài chính. Bởi sau thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay thường được thả nổi theo thị trường.
2.5 Nên vay tiền mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?
Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà tối đa 20 – 25 năm.
Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ lớn. Chưa kể trong trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá đó là nợ xấu, ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong những lần sau.
Nếu vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong tài chính, vừa đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền trang trải cho các chi tiêu, sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng áp dụng mức tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần, số tiền phải trả qua từng năm cũng giảm dần. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính chia sẻ kinh nghiệm vay tiền mua nhà nên lựa chọn vay dài hạn và trả nợ trước hạn chỉ khi tình hình tài chính thật sự phù hợp.
3. Kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà
Để lựa chọn ngân hàng phù hợp, bạn cần dựa vào các tiêu chí hàng đầu như:
- Mức lãi suất tốt: Hãy lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhưng phải kèm theo các điều kiện đảm bảo gói vay an toàn. Nếu lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất cao hơn, bạn nên cân nhắc về các ưu đãi đi cùng.
- Giá trị khoản vay phù hợp: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, các ngân hàng sẽ thẩm định và hỗ trợ từ 60 – 80% trên tổng giá trị căn nhà vay mua. Bạn nên cân nhắc ngân hàng nào có mức cho vay tốt nhất với khả năng tài chính hiện tại.
- Thời gian cho vay linh hoạt: Tùy vào khả năng chi trả và số tiền cần vay, khách hàng có thể tính toán để lựa chọn thời gian vay phù hợp.
