Khi quyết định vay ngân hàng để thực hiện nhu cầu cá nhân. Ngoài việc quan tâm đến lãi suất là bao nhiêu, khách hàng nên tìm hiểu về lãi suất ngân hàng. Đặc biệt cần biết ngân hàng mình đang vay có cách tính lãi suất như thế nào.
Về cơ bản, phương pháp tính lãi (công thức tính lãi) sẽ khá giống nhau. Tuân theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước.
Dưới đây là các loại lãi suất và cách tính lãi suất vay ngân hàng cơ bản. Điều này giúp đảm bảo cho kế hoạch tài chính của bản thân.
Cách tính lãi suất ngân hàng
Các hình thức lãi suất ngân hàng phổ biến
Lãi suất vay ngân hàng mà khách hàng thường thấy là con số phần trăm trên một năm. Ví dụ lãi suất cho vay 15% – 18% / năm. Tuy nhiên để tạo tính hấp dẫn cho gói vay, một số tổ chức đã niêm yết lãi suất theo tháng. Ví dụ 1%/ tháng đồng nghĩa là 12% /năm. Nếu bạn thấy một con số lãi suất quá thấp thì nên tìm hiểu kĩ. Đặc biệt, nên phân biệt lãi suất này áp dụng theo năm hay theo tháng. Đồng thời cũng nên xác thực lại thông tin mà bạn đọc được để tránh rủi ro hoặc lừa đảo.
Lãi suất cố định và cách tính lãi suất ngân hàng cố định
Cách tính lãi suất vay ngân hàng cho hình thức lãi suất cố định là như nhau cho từng tháng. Có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Lãi suất này không có biến động. Nên sẽ giảm áp lực cũng như tránh được những rủi ro do biến động về lãi suất.
Ví dụ: Anh Trần Văn A vay số tiền 30 triệu trong vòng 1 năm. Mức lãi suất cố định là 12% / năm. Như vậy số tiền lãi anh A phải trả hàng tháng là 300 nghìn đồng (30 triệu x (12% / 12)). Và trả trong suốt 1 năm.
cách tính lãi suất ngân hàng
Lãi suất thả nổi (Lãi suất thay đổi, biến động) và cách tính lãi suất
Mức lãi suất thay đổi này áp dụng tùy theo quy định và chính sách theo từng giai đoạn của các ngân hàng. Mức lãi suất này thông thường sẽ bao gồm: Chi phí vốn + biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm: chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi.
Ví dụ: Anh Nguyễn Văn B vay thế chấp số tiền 30 triệu trong 1 năm với mức lãi suất 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ biến động.
Theo như cách tính lãi suất trả góp. Trong 6 tháng đầu, số lãi suất anh B phải trả mỗi tháng sẽ là 300 nghìn đồng (30 triệu x 1%). Từ tháng thứ 7 số tiền lãi phải đóng phụ thuộc vào lãi suất của thị trường. Mức lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng.
Nếu so sánh với anh A ở trên, số tiền phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu của khách hàng B là như nhau. Tuy nhiên, sau 6 tháng, số tiền anh B phải đóng chưa thể xác định được cụ thể. Chính vì thế nếu vay trong một thời gian dài, rủi ro là điều có thể xảy ra với loại lãi suất vay thả nổi này.
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Ví dụ: Giả sử 100$ là tiền vay của khoản vay, và lãi suất hỗn hợp là 10%. Sau một năm bạn có 100$ và 10$ lãi suất, với tổng số tiền là 110$. Năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho người đứng đầu (100$, dẫn đến 10$ lãi) và lãi tích lũy (10$, dẫn đến 1$ lãi). Với tổng cộng 11$ lãi suất trong năm đó, và 21$ cho cả hai năm.
Cách tính lãi suất ngân hàng thường được áp dụng
Lãi phải trả (hàng tháng) = (Dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365.
Hình thức tính lãi suất vay ngân hàng này còn gọi là cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Tại thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính tiền lãi thực tế phải trả. Do vậy, khi khoản vay càng về sau thì tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ giảm dần.
Ví dụ: Doanh nghiệp A vay 200 triệu để đầu tư cho dự án mới với mức lãi suất ước tính 26%/năm. Đến nay, khoản vay này đã được hơn 380 ngày. Giả sử mỗi tháng đều trả tiền lãi đầy đủ. Vậy phần lãi phải trả tháng tiếp theo = (200.000.000 x 26% x 380)/ 365 = 54,136,986 VNĐ.
Một số ngân hàng còn áp dụng cách tính lãi xuất vay vốn ngân hàng dựa vào dư nợ gốc ban đầu. Phổ biến là các sản phẩm vay trả góp số tiền nhỏ. Khách hàng phải trả hàng tháng một số tiền cố định bao gồm cả lãi và gốc. Hình thức này đang được rất nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng. Bởi thanh toán tiện lợi và phù hợp tài chính với người có thu nhập không cao.
