Trong thị trường tài chính phát triển hiện nay, có rất nhiều hình thức đa dạng để Khách hàng lựa chọn vay vốn, và trong số đó là hình thức vay thấu chi. Vậy khi bạn đang muốn mở một tài khoản thấu chi nhưng chưa nắm rõ về cách hoạt động của nó, và bạn thắc mắc rằng vay thấu chi có khác gì với mở thẻ tín dụng không? thì chắc chắn bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về tài khoản thấu chi này.
Thấu chi là gì?
Thấu chi (Tiếng anh: Overdraft) là trường hợp tiền được rút khỏi một tài khoản ngân hàng và số dư có sẵn đi dưới số không. Nói cách khác là hình thức “Thấu chi” được ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trong tài khoản của khách hàng.
Thấu chi là gì?
Tài khoản thấu chi là tài khoản ngân hàng của bạn cho phép thanh toán hóa đơn mua sắm với một số tiền vượt quá mức có trong số dư tài khoản tín dụng ở thời điểm hiện tại. Số tiền thanh toán vượt mức nằm trong giới hạn thấu chi mà ngân hàng đưa ra khi bạn mở tài khoản.
Thông thường, ngân hàng sẽ đưa ra hạn mức thấu chi phù hợp với từng khách hàng. Hạn mức thấu chi này thường bằng số tiền lương mà bạn được chuyển và tài khoản ngân hàng hàng tháng. Chính vì thế, khi đăng ký tài khoản thấu chi bạn sẽ cần cung cấp bảng lương chính xác cho ngân hàng để hòa tất các thủ tục mở thẻ.
Ví dụ: Bạn mở một tài khoản thấu chi tại ngân hàng B với hạn mức khấu chi 1 tháng là 15 triệu. Vậy khi bạn đã sử dụng hết 15 triệu trong 1 tháng đó thì ngân hàng vẫn cho phép bạn có thể mua sắm, quẹt thẻ hay rút tiền từ tài khoản khấu chi đó, miễn sao số tiền không vượt quá mức 15 triệu
Các đặc điểm của thấu chi
Overdraft (thấu chi) có một số đặc điểm cơ bản như:
- Overdraft là hình thức cho vay được áp dụng cho những tài khoản vãng lai cho phép chủ tài khoản rút tiền; quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn… ngay cả khi tài khoản không có tiền
- Các ngân hàng đều xét duyệt rất kỹ trước khi cho vay thấu chi để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng thêm tài sản đảm bảo nếu muốn vay với hạn mức lớn
- Thấu chi thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Khách hàng và ngân hàng sẽ trao đổi; thống nhất một hạn mức nhất định và thời hạn sử dụng hạn mức đó
- Lãi suất vay thấu chi khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.
Ưu và nhược điểm của vay thấu chi
Ưu điểm khi vay thấu chi
- Cho phép chi tiêu, rút tiền, quẹt thẻ, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn,… ngay cả khi số dư tài khoản bằng 0
- Có thể thực hiện chuyển khoản qua người khác mà không cần phải lách luật rút tiền mặt như thẻ tín dụng thông qua máy POS.
- Hình thức vay an toàn và uy tín, thông tin được bảo mật cao, phí và lãi suất cũng rõ ràng.
- Lãi suất thấp hơn khi bạn đi vay nóng bên ngoài rất nhiều.
- Không dùng thì không cần phải trả lãi và chỉ trả lãi trên khoản tiền đã chi tiêu chứ không phải toàn bộ hạn mức thấu chi được cấp.
- Hạn mức vay lớn và tùy thuộc vào từng ngân hàng, khả năng thu nhập và lịch sử tín dụng của từng khách hàng
Nhược điểm
- Không phải ai cũng có thể được cấp thấu chi, ngân hàng chỉ cấp thấu chi cho những ai có lịch sử tín dụng tốt mà thôi.
- Khi mở thấu chi cần phải bổ sung hồ sơ như đi vay vốn bình thường. Cần phải cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ cư trú và giấy tờ tuỳ thân của bạn.
- Hạn mức thấu chi thấp hơn so với khi bạn đi vay tín chấp. Nếu như tín chấp bạn có thể vay được 10 – 18 lần thu nhập của bạn thì thấu chi chỉ cấp tối đa được 5 lần thu nhập của bạn mà thôi.
- Lãi suất vay thấu chi khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.
Mở tài khoản thấu chi có mất phí không?
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều không thu phí khi khách hàng đăng ký mở tài khoản thấu chi. Tuy nhiên, người mở tài khoản thấu chi sẽ phải trả lãi suất hằng tháng cho số tiền chi tiêu vượt hạn mức của mình. Mức lãi suất này sẽ phụ thuộc vào hạn mức tài khoản thấu chi, kỳ hạn và quy định của từng ngân hàng.
Mức lãi suất tài khoản thấu chi sẽ được ngân hàng tư vấn cho khách hàng trước khi quyết định mở tài khoản. Do vậy mọi người có thể hoàn toàn yên tâm, không cần lo ngại ngân hàng sẽ kê mức lãi suất lên cao.
Lãi suất cho vay thấu chi tài khoản ngân hàng
Lãi suất khi vay thấu chi tài khoản ngân hàng bất kỳ hàng tháng được tính dựa theo dư nợ thấu chi thực tế và số ngày thấu chi thực tế. Tham khảo công thức cụ thể như sau:
Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế
Cùng lấy một ví dụ cho bạn dễ hiểu với trường hợp bạn sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong tháng với số tiền vay là 10 triệu đồng, thời gian sử dụng là 30 ngày. Khi này số lãi mà bạn sẽ phải trả cho khoản vay thấu chi sẽ được tính là:
Lãi suất vay thấu chi phải trả = (10,000,000 ∗ 9% ∗ 30)/ 360 = 75,000 VND
Và số lần vay thấu chi tài khoản ngân hàng cũng sẽ bị hạn chế. Theo đó ngân hàng thường quy định chúng ta chỉ có thể vay theo tài khoản thấu chi ngân hàng từ 1-2 lần/năm. Vậy nên, nếu muốn vay tiền nhiều hơn bạn nên tham khảo các cách vay tiền khác hoặc tìm đến các công ty tài chính uy tín nhé.
Sự khác nhau của vay thấu chi và thẻ tín dụng
Mặc dù thẻ tín dụng và thấu chi đều có chung đặc điểm là chi tiêu trước, trả tiền sau nhưng vẫn có một vài điểm khác biệt. Cụ thể như:
| Thấu chi | Thẻ tín dụng |
|---|---|
| Có thể chuyển khoản cho người khác | Không thể chuyển khoản cho người khác |
| Thời hạn tối đa 12 tháng | Thời hạn 3 – 5 năm |
| Không thể quẹt mua sắm tại POS | Có thể quẹt mua sắm tại máy POS |
| Không có thời gian miễn lãi | Thời gian miễn lãi 45 – 55 ngày |
| Không tích điểm đổi tiền khi sử dụng | Có thể tích luỹ đổi tiền khi sử dụng |
| Không thể mua hàng trả góp 0% | Có thể mua hàng trả góp 0% |
| Chỉ cần trả lãi mỗi tháng | Trả tối thiểu 5% gốc + lãi mỗi tháng |
Điều kiện, thủ tục vay thấu chi
Điều kiện vay thấu chi
Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau về việc cho vay thấu chi tài khoản nhưng nhìn chung có những điều kiện cơ bản sau:
- Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.
- Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
- Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
- Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
- Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng
Về yếu tố độ tuổi và thu nhập có thể ở mỗi ngân hàng là rất khác nhau, nhưng chung quy lại sẽ bao gồm yếu tố về độ tuổi, thu nhập, chỗ ở và hộ khẩu thường trú và hợp đồng lao động để xác định bạn có đi làm thực tế hay không
Điều kiện vay thấu chi ngân hàng
Thủ tục vay thấu chi
Để mở hạn mức thấu chi, bạn cần chuẩn bị các hồ sơ cơ bản như sau:
- Đơn yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng) (theo mẫu của ngân hàng)
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng
- CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực
- Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…
- Một số giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng mở hạn mức vay thấu chi.
Những ngân hàng đang cho vay thấu chi tại Việt Nam
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng đang cung cấp dịch vụ mở tài khoản thấu chi cho khách hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có một mức lãi suất và hạn mức thấu chi được cấp khác nhau. Bạn có thể theo dõi bảng số liệu mà MoneyHub thống kê lại được dưới đây:
| Ngân hàng | Hạn mức | Lãi suất (năm) | Thời hạn |
|---|---|---|---|
| Techcombank | 200 triệu | 13,78% | 12 tháng |
| TPBank | 100 triệu | 10,8% | 12 tháng |
| BIDV | 100 triệu | 11,9% | 12 tháng |
| ACB | 100 triệu | 22% | 12 tháng |
| Đông Á | 50 triệu | 9% | 12 tháng |
| VPBank | 100 triệu | 24% | 12 tháng |
| MSB | 300 triệu | 16,5% | 12 tháng |
