Khi vay tiền ngân hàng việc bạn lưu ý không chỉ ở lãi suất hằng tháng mà còn phương thức trả lãi. Chọn lãi cố định hay thả nổi? Đây là câu hỏi của rất nhiều khách hàng. Bài viết này sẽ cung cấp thông tin về hai hình thức lãi vay này để giúp bạn giải đáp câu hỏi trên.
Khi vay tiền ngân hàng và các hình thức lãi
1. Vay vốn ngân hàng và hai hình thức trả lãi
a. Thế nào là lãi suất cố định?
Lãi suất cố định là lãi suất được ấn định ở một mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn ngân hàng. Hình thức này không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường. Lãi suất này sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay thế chấp tại ngân hàng và thông thường áp dụng trong cho vay ngắn hạn.
b. Thế nào là lãi suất thả nổi?
Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay được điều chỉnh theo định kỳ nên sẽ thay đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng. Được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu hoặc theo chỉ số lạm phát. Nên lãi suất này không cố định trong suốt thời hạn vay. Thông thường, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 3 tháng / lần, 6 tháng / lần hoặc có thể 12 tháng / lần.
2. Ưu điểm và nhược điểm của hai hình thức trả lãi là gì?
a. Ưu điểm và nhược điểm của vay tiền ngân hàng với lãi suất cố định
- Ưu điểm:
+ Dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng suốt thời gian vay thế chấp. Từ đó tạo thuận lợi trong kế hoạch quản lý cũng như cân đối tài chính của bạn.
+ Không bị tác động do những biến động lãi suất trên thị trường. Nếu lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay thì bạn sẽ có lợi nhiều hơn. Vì số tiền mà bạn phải trả cho ngân hàng vẫn không thay đổi theo lãi suất cho vay.
Vay tiền ngân hàng
- Nhược điểm:
Ngược lai, nếu lãi suất biến động giảm so với thời điểm vay, thì bạn vẫn phải thanh toán lãi cho ngân hàng theo lãi suất cũ. Mức này cao hơn lãi suất của thị trường thời điểm đó. Trường hợp vay tiền ngân hàng này thì bạn sẽ là người chịu thiệt.
b. Ưu điểm và nhược điểm của vay tiền ngân hàng với lãi suất thả nổi
- Ưu điểm:
Áp dụng lãi suất thả nổi trong điều kiện nền kinh tế thị trường có nhiều biến động cũng là điều hợp lý. Vì khi lãi suất thị trường biến động giảm thì bạn sẽ chịu mức lãi suất thấp.
- Nhược điểm:
+ Chọn lãi suất thả nổi giống như “con dao hai lưỡi”. Khi lãi suất thị trường giảm thì sẽ rất tốt. Nhưng khi lãi suất thị trường biến động tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay ngân hàng sẽ nhiều hơn. Mặt khác, khi lựa chọn hình thức thả nổi, bạn chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên. Bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi thì lãi suất thay đổi theo thị trường. Vì vậy bạn sẽ gặp khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.
+ Rủi ro càng gia tăng nếu bạn vay trong thời gian dài (trên 5 năm). Khi đó, không ai có thể đảm bảo các biến động của nền kinh tế có thể ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất. Do đó việc lãi suất bạn phải trả bị vọt lên rất cao là hoàn toàn có thể xảy ra.
Nắm bắt tâm lý lo ngại của khách hàng về sự biến động lãi suất thả nổi khi vay vốn, nhiều ngân hàng đã tung ra các chương trình cố định lãi suất vay hoặc các phương án chọn lãi suất để thu hút khách hàng.
3. Vậy hình thức trả lãi vay tiền ngân hàng nào sẽ có lợi nhất?
Thường thì lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Về mặt tài chính, cách tính lãi suất cố định sẽ có lợi hơn cho người đi vay. Hình thức này, họ sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng sẽ trả tiền gốc và tiền lãi bao nhiêu. Nhờ vậy họ sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.
Vay thế chấp ngân hàng với lãi suất thả nổi, nó cũng sẽ là sự lựa chọn rất khôn ngoan. Nếu như bạn hiểu được xu thế lãi suất. Ngoài ra còn phải nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để tiến hành đáo hạn kịp thời. Khi lãi suất cho vay thế chấp ban đầu thấp đồng nghĩa với việc khoản trả nợ hàng tháng sẽ ít hơn trong giai đoạn đầu.
Ta thấy, việc chọn trả lãi suất thấp trong ngắn hạn hay trả lãi suất cao trong dài hạn đều có ưu nhược riêng. Nên trả lãi vay ngân hàng sẽ phụ thuộc khả năng tài chính, quản lý rủi ro của mỗi khách hàng.
